Главная - Uncategorized - Новый закон регулирующий деятельность мфо на предмет просрочек и проценты

Новый закон регулирующий деятельность мфо на предмет просрочек и проценты


новый закон регулирующий деятельность мфо на предмет просрочек и проценты

Банки неохотно выдают «рисковые» кредиты и отказывают в них гражданам с высокой долговой нагрузкой. Если раньше такие граждане могли обратиться в МФО, то сейчас это уже выходит с трудом. Теперь долговую нагрузку, согласно новому закону о микрозаймах, у потенциальных заемщиков перед выдачей займа обязаны проверять и МФО.

А в новом законе для них разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Делается это для того, чтобы граждане не брали в долг деньги, которые они заведомо не могут вернуть.

Превысившие этот показатель микрофинансовые организации будут оштрафованы, а если «рисковых» кредитов будет слишком много, Центробанк вправе исключить из реестра такого кредитора.

Также для МФО в новом законе введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки» . Впрочем, оно не касается рефинансирования долгов клиентов.

ВАЖНО. Банк России разрешал до 1 октября 2021 года МФО продолжать проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тыс. рублей или на покупку автомобиля под его залог.

Компании будет достаточно заявления заемщика о его доходах, в дополнение к которому МФО могут использовать свои скоринговые модели без обращения к иным информационным ресурсам. С 1 октября 2021-го года получить микрозайм стало сложнее, поскольку микрофинансовые организации обязаны требовать у клиентов документы, подтверждающие доход.

Но пока что ЦБ не принимал никаких нормативных инициатив к МФО по ужесточению проверок — требуют ли компании подтверждения доходов или нет со своих клиентов.

Можно ли взять и не платить МФО

Нередко такие варианты продумывают заемщики. Однако если вы взяли обязательства, подписали договор, вы должны вернуть деньги. В сложных ситуациях можно договориться о реструктуризации или об отсрочке. В остальных случаях придется либо занимать у знакомых, либо брать кредит в банке.

Легальный способ избавиться от долгов только один — банкротство https://bankrotstvo.info/ на нашем портале вы найдете всю подробную информацию про банкротство. Сегодня есть два варианта:

  • банкротство через МФЦ;
  • судебное банкротство.

При этом решить дело без суда ,с одной стороны, проще: нет дополнительных расходов, вся процедура занимает 6 месяцев, заявление легко подать в МФЦ. Однако вы должны подходить под условия этого варианта. Чаще всего россияне обращаются в суд. С 2015 в законе 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» появилась глава, посвященная физическим лицам.

В среднем граждане проходят процедуру банкротства за 10-12 месяцев. Весь процесс имеет несколько этапов:

  1. Сбор документов.
  2. Поиск финансового управляющего.
  3. Подача заявления.
  4. Признание банкротом.
  5. Реструктуризация или реализация.

Чтобы списать долги и ничего не потерять, стоит заранее продумать детали вашего процесса. Для этого нужен юрист с опытом в этой сфере. Каждую неделю мы списываем несколько миллионов рублей по долговым обязательствам наших клиентов. Чтобы понять, подходит ли вам процедура банкротства, советуем обратиться за первой бесплатной консультацией.

Если взято многомикрозаймов

Как быть, если задолженность по микрозаймам образовалась сразу в нескольких компаниях? Если, к примеру, в разных МФО было взято несколько займов на сумму 20-25 тыс. руб., то через несколько месяцев сумма долга вместе со штрафами может увеличиться до 100 тыс. и более.

Как быстро погасить сразу несколько микрозаймов? Некоторые из МФО могут сами предложить выход. Они продлевают срок займа. К примеру, 10 дополнительных дней будет стоить еще 1 тыс. руб. переплаты. Хоть это и накладно, но все равно менее затратно по сравнению с выплатой огромных процентов за просрочку.

Варианты быстрого погашения микрозаймов

  • обратиться в ломбард и заложить дорогие вещи;

  • продать автомобиль;

  • оформить заем в другом МФО под меньшие проценты;

  • продать недвижимое имущество. Главное, чтобы оно было не заложенным. При продаже МФО такого имущества придется переплатить от 15% до 20%;

  • получить кредит в банке через поручителя или под залог имущества;

  • оформить в одном из банков кредитную карту, льготный период которой составляет не менее 100 дней;

  • принять предложение банка о рефинансировании микрозаймов, если имеется несколько непогашенных продуктов;

  • объявить себя банкротом через суд, предварительно проконсультировавшись с юристом.

Каждый из перечисленных вариантов имеет свои преимущества и недостатки. Однако, если вовсе закрыть глаза на проблему, долг по микрозайму станет неуправляемым, и к взысканию могут подключиться коллекторы.

Изменения в законе, начавшие работать с 2021 года:

  • определен отдельный тип микрозайма — до 10 000 рублей , обладающий собственными ограничениями по переплате.
  • ограничены проценты по займу для микрокредитов — 1% в день или максимальный процент по займу 365% в год. Эта норма введена для того, чтобы препятствовать начислению «процентов на проценты» — долг не будет расти в геометрической прогрессии;
  • ограничен процент предельных штрафов — размер начислений привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него;

Однако при этом заемщикам следует учитывать, что эти ограничения не имеют обратной силы. Это значит, что договора, заключенные с МФО в предыдущие сроки, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.

Это же касается и ограничений: 2-кратный предел переплаты применяется только для договоров, заключенных после 01.07.2019 года, соответственно и 1,5 кратный предел переплаты — только для договоров, заключенных после 01.01.2020 г.

ВАЖНО. Кредит и микрозайм регулируются разными федеральными законами, минимальная процентная ставка у них тоже существенно отличается.

Помимо закона 554-ФЗ, деятельность МФО так же регулируется такими нормативными актами (НПА), как

  • законом № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», который требует от МФО предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления займов;
  • законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», обязывающем МФО передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй — БКИ;
  • права и обязанности МФО и заемщиков перечислены в законе № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Особенности начисления процентов при просрочке

В 2016 году был пересмотрен закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов на сумму непогашенного микрозайма. Лимит по процентам изменился с четырехкратного размера основной суммы долга на трехкратный.

Так с 1 января 2017 года вступил в силу закон об МФО, согласно которому микрофинансовые организации имеют право начислять проценты до достижения трехкратного размера суммы основного долга. При этом компания может начислять комиссию только на непогашенную часть займа.

Итак, каким образом происходит расчет задолженности при просрочке платежа:

  1. Начисленные проценты не должны превышать двукратного размера суммы непогашенного долга. С момента достижения долга по процентам двукратного размера от основной суммы задолженности организация не имеет права продолжать начисление процентов. Но с момента частичного погашения основного долга или уплаты процентов начисление комиссии может быть возобновлено.
  2. При возникновении просрочки платежа организация вправе также применять штрафные санкции с начислением дополнительных комиссий за неисполнение заемщиком своих обязательств.

Для понимания расчетов, возьмем задолженность (микрозайм или часть микрозайма) 10 000 руб. – это сумма основного долга, проценты по нему не могут быть больше 20 000 руб. (двукратный размер долга по процентам). В итоге общая задолженность составляет 30 000 руб. (трехкратный размер основного долга).

Информация, указанная в пунктах 1 и 2, должна быть указана на первой странице договора займа со сроком возврата не более 1 года – перед таблицей с указанием индивидуальных условий предоставления микрозайма.

В связи с вышеперечисленными обстоятельствами многие микрофинансовые компании продают долги с просрочкой платежей, превышающей 90 дней, коллекторам и агентствам или списывают их. Так происходит, потому что продолжать начислять проценты невыгодно, поскольку организации выплачивают налоги, исходя из начисленных процентов, а не из фактической прибыли – из-за долгов с таким периодом просрочки прибыль значительно снижается.

В 2022 году ставки по займам МФО могут урезать

18 ноября 2021 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что регулятор финансового рынка считает возможным снижение максимальной ставки по займам. Напомним, что на данный момент ограничение установлено на отметке 1% в день. Ответ на это заявление не заставил себя долго ждать.

Уже 22 ноября группа депутатов во главе с руководителем комитета по финрынкам Госдумы Анатолием Аксаковым внесла в Госдуму законопроект о снижении максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.

Авторы законопроекта считают, что введение новых ограничений «будет способствовать снижению закредитованности населения Российской Федерации». Документ разработан в целях совершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг.

Законопроект предлагает снизить максимальный размер процентной ставки по договору потребительского кредита или займа со сроком возврата не более одного года с 1% до 0,8% в день. В результате общая экономия заемщиков по процентным платежам по займам может составить порядка 5 миллиардов рублей в год, считают авторы документа. А это «окажет позитивное влияние на доступность финансовых услуг для населения и будет способствовать снижению долговой нагрузки граждан», полагают депутаты.

Сегодня в момент заключения договора потребительского кредита или займа его полная стоимость не может превышать 365% годовых. По кредитам и займам со сроком кредитования до одного года не допускается начисление процентов и иных штрафных санкций после достижения объема долга суммы, превышающей объем тела долга плюс проценты и штрафы, в 1,5 раза. Таким образом, «снять» с должника можно 150% от суммы, выданной в долг.

Законопроект снижает максимальное значение полной стоимости кредита или займа до 292% годовых, а максимальную сумму всех платежей по нему — до 130% от суммы предоставленного кредита (займа). Разработчики обращают внимание, что «на фоне пандемического кризиса реальные располагаемые доходы россиян по итогам 2020 года упали на 3,5%».

В среднем в год заключается порядка 35 млн договоров, по которым средства выдаются по ставке в диапазоне 0,8−1% в день (292%-365% в год). Такие данные содержит пояснительная записка к законопроекту. Авторы документа, исходя из анализа бизнес-моделей микрофинансовых организаций, считают, что часть компаний имеет резервы для продолжения деятельности в условиях снижения процентной ставки.

В случае принятия, закон вступит в силу через 90 дней после его официального опубликования, а норма о снижении максимального размера суммы всех платежей — с 1 июля 2022 года. В результате введения новых норм российский рынок МФО могут покинуть порядка 300 компаний.

Займы с высокой вероятностью одобрения

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *