Проверяется ли кредитная история человека других банков при подаче ипотеки

Отсутствие кредитной истории затрудняет процесс оценки заемщика. Банк не может предугадать, как клиент будет выплачивать долг.

Подать заявку на ипотеку можно с любой кредитной историей. Но с нулевой есть риск получить отказ.

Как проверить свою кредитную историю, мы подробно рассказали в отдельной статье.

Что делать, если нет кредитной истории

Увеличить шансы на успех можно двумя способами. Выхода два.

Попытаться получить хорошие записи в КИ

Для этого нужно завести карту с заемным лимитом. Например, Халву.

Банк выделит вам сумму в 15–50 тысяч рублей. Расходовать его можно на рассрочку в магазинах-партнерах. Оплачивайте Халвой услуги, одежду, товары для дома, топливо для авто или покупки на маркетплейсах и возвращайте стоимость равными частями без переплаты.

Небольшие ежемесячные платежи не станут нагрузкой для бюджета, зато позволят получить положительные отметки в кредитной истории.

Помимо этого Халву удобно использовать в обычной жизни. «Запасной кошелек» для непредвиденных покупок никогда не помешает, а в остальное время можно платить с карты собственными деньгами, получая кешбэк или процент на остаток.

Оставьте заявку на оформление Халвы прямо сейчас. Выпуск и обслуживание бесплатные. Курьер привезет карту в удобное для вас место.

Убедить банк, что вы надежны даже без КИ

Для этого нужно вооружиться серьезными аргументами, которые убедят банк, что вам можно доверять:

• справки о доходе — чем выше и надежнее доход, тем больше шансов, что финансовая организация захочет с вами сотрудничать. Предоставьте справки с места работы, данные о заработке в качестве самозанятого или подтверждение регулярного дохода от сдачи жилья в аренду;
• первоначальный взнос — в любом случае понадобится при оформлении ипотеки, но чем выше он будет, тем убедительнее это станет выглядеть для банка;
• поручитель — гарантирует банку своевременный возврат задолженности. Привлечение поручителя повышает вероятность одобрения ипотеки, так как уменьшает финансовые риски банка: если заемщик не сможет погасить заем, за него это сделает поручитель;
• созаемщик — дополнительный участник ипотечного договора, который несет равную ответственность. Во-первых, доходы созаемщика также учтут при рассмотрении заявки. Во-вторых, если заемщик пропадет с радаров, платить за него будет созаемщик.

Подытожим: если кредитной истории нет, шансы на одобрение ипотеки уменьшаются. Лучше подстраховаться и заранее заняться улучшением своей КИ. Например, открыть и использовать карту рассрочки Халва.

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи. Действующие магазины-партнеры Халвы

Как получить информацию о кредитном рейтинге?

Самая известная организация в Эстонии, через которую проводится проверка рейтинга — это Creditinfo Eesti AS. Она остается лидером по сбору и хранению кредитных данных. Также является официальным администратором регистра задолженностей в Эстонии. Недавно компания получила статус международной.

Закажите отчет о кредитном рейтинге в Krediidiinfo для оценки собственной кредитоспособности. Например, перед тем как обращаться в банк за займом. Стоимость отчета – 6,50 евро.

Через сервис minucreditinfo.ee каждому человеку доступна не только проверка по задолженностям, но и сведения о предыдущих запросах – кто и когда запрашивал эту информацию раньше. Если делаете запрос о себе, то услуга бесплатна.

Что входит в кредитный отчет

Давайте разберемся, что конкретно входит в отчет о кредитном рейтинге:

• уровень рейтинга . Градация идет по оценке от «очень плохо» до «отлично». Это показатель того, насколько велика вероятность возникновения просрочки. Отличный рейтинг будет, если значение колеблется в диапазоне от 0 до 1,9%. Если же показатель в промежутке от 16,1 до 100%, то рейтинг будет низким;
• личная информация о заемщике , сведения из регистра народонаселения;
• информация о платежах – кредитная история и наличие текущих задолженностей и просрочек;
• остаток задолженности по налогам – указывается на основе данных Налогово-таможенного департамента;
• наличие запретов , например, ваш бизнес прошел процедуру банкротства и существует запрет на открытие собственного дела;
• наличие связанных компаний – возможно прослеживается зависимость между компаниями или вы владелец нескольких организаций;
• информация о недвижимости – здесь можно прочесть информацию о владении недвижимостью или земельными участками;
• иные официальные данные – судебные дела, иски, штрафы и другая подобная информация.

В отчете о частном лице из Krediidiinfo также видно закрытые и текущие задолженности, их количество и суммы.

Стоимость приобретаемой недвижимости

При оформлении кредита на покупку недвижимости играет роль и стоимость приобретаемого имущества. Цена продажи приобретаемой недвижимости согласовывается между покупателем и продавцом. Как правило, приобретаемая недвижимость также является залогом по кредиту, а залог должен пройти экспертную оценку у официального оценщика. Поэтому полезно знать, что при получении кредита банк будет учитывать меньшую из оценочных стоимостей, будь то рыночная стоимость или цена продажи.

Если стоимость недвижимости в оценке ниже, чем цена продажи, согласованная между покупателем и продавцом, это может означать более высокий процент собственного капитала для покупателя. Это особенно важно в тех случаях, когда покупатель планировал завершить сделку с минимальным процентом собственного капитала, т. е. 10%.

Можно ли оформить банкротство при ипотеке

Безусловно, ипотечные долги попадают под процедуру банкротства, но процесс влечет за собой потерю заложенного имущества. Все проводится согласно алгоритму, установленному в ФЗ-127 О несостоятельности. Его глава 10 посвящена банкротству физических лиц.

Согласно нормам указанного ФЗ гражданин может начать процедуру банкротства, если:

• его суммарные просроченные обязательства превышают 500 000 рублей;
• просрочка длится 3 месяца и более.

При этом, как уже говорилось, у гражданина может быть несколько разных долгов. Если одни обязательства выполняются, а другие соответствуют условиям банкротства, под процедуру попадают все.

Подать заявление можно и в том случае, если условия признания банкротом еще не соблюдены. Но в том случае, если очевидно, что это неизбежно.

Как оформить ипотеку с плохой КИ

Как уже говорилось, лучше выбрать три предложения и одновременно направить по ним запросы, так вы увеличите шансы на одобрение. Сейчас, когда кредиторы принимают заявки онлайн, это вообще не проблема.

После отправки заявок вы будете получать от банков звонки (если не будет вынесен сразу автоматический отказ). Обязательно отвечайте на звонки и не говорите о том, что направили запросы в несколько организаций — это не приветствуются.

Чтобы получить одобрение по ипотеке с плохой историей, заемщик должен быть идеальным во всем остальном: трудиться официально в крупной организации, иметь стаж на текущем месте от года, принести все положенные справки.

Сам процесс оформления ипотеки стандартный:

1. Подаете онлайн-заявки в банки и ждете решения. Отвечайте на звонки, проходите удаленное собеседование. Если хоть один кредитор даст одобрение — это большая удача.
2. Банк попросит подойти в офис и предоставить все заявленные документы. Приходите, передаете их и ждете анализ. Если нареканий нет, кредитор сообщает сумму, которую готов вам выдать. Можно отправляться на поиск жилья.
3. Сбор документов на недвижимость и ее продавца, передача комплекта документов на юридическую проверку. Плюс обязательно делается экспертная оценка объекта через аккредитованную банком компанию.
4. Если объект одобряется, можно заключать сделку. Клиент обязательно страхует имущество, подписывает договор, проходит регистрацию в Росреестре. На имущество накладывается обременение, оно будет служить залогом.

Теперь задача заемщика — погашать ипотеку, не нарушая графика. При злостной просрочке можно лишиться купленного имущества. Кроме того, оформление и благополучное погашение ипотеки однозначно улучшит вашу кредитную историю.

Официальный реестр должников – можно ли доверять?

В 2001 году совместными усилиями банков Эстонии был создан реестр должников. Если быть точнее, Официальный регистр долгов по платежам, администратором которого выступает Creditinfo Eesti AS.

Большинство решений о кредитах и других финансовых услугах принимается на основе данных, предоставленных из этого регистра. Неважно, идет речь о предоставлении займа, заключении договора на телефонную связь, покупке с рассрочкой в магазине или аренде – оценка платежеспособности будет проходить через сервис Creditinfo Eesti AS.

Кредитор, подходящий к своим финансам ответственно, непременно закажет выписку из реестра. Это нужно для того, чтобы проанализировать кредитную историю заемщика. Если вы состоите в регистре должников, то кредит получить не удастся.

Внимание! При использовании указанных данных проявляйте осторожность и бдительность.

Информацию в регистре пополняют компании. Хотя сведения из регистра, как правило, достоверны и соответствуют действительности, но ошибку (намеренную или допущенную по оплошности) исключать нельзя.

Наличие задолженности, сумма и сроки погашения могут оказаться неправильными. Изучите информацию детально и дополнительно ее проверьте.

Читайте что делать при наличии задолженностей по кредиту

Зачем нужна проверка данных?

Во-первых, для получения кредита . Проверка кредитной истории предназначена не для удовлетворения любопытства банка, а для принятия взвешенного решения.

Если вы начинаете собственный бизнес и заключаете договор с новой компанией, то важно знать насколько надежен новый деловой партнер. Вот тут и пригодится обращение к сервисам проверки задолженностей.

Возможно речь о трудоустройстве на новую работу и нужно узнать больше о финансовом состоянии работодателя. Из неполной информации о компании возможно не получится составить цельную картину бизнеса. Однако наличие просрочки по налогам уже обратит на себя внимание и насторожит.

Работаете в организации и заботитесь о перспективах – сведения из реестра помогут понять насколько стабильна ситуация – если компания обременена большим количеством долгов, то есть риск банкротства и невыплаты зарплаты.

Допустим, вы занимаетесь инвестициями, и вам нужно проверить насколько крепко стоит на ногах то предприятие, в которое вы хотите вложить средства. Выписка из реестра покажет текущее положение бизнеса заемщика.

Проверка не займет много времени, на отправку и получение результатов запроса уйдет пара минут. Полученная информация станет отправной точкой для принятия стратегических решений. К тому же сайты Inforegister.ee или Taust.ee базовую информацию предоставляют бесплатно.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей?

Официально ипотека с плохой кредитной историей не выдается ни одним банком. Никто открыто не скажет, что готов работать с этой категорией заемщиков. Но Бробанк.ру на основе статистических данных может сказать, какой банк дает больше всего одобрений. Если выбрать его и прислушаться к советам, оформление станет возможным.

Каждый банк при получении заявки на получение ипотечного кредита обязательно делает запрос кредитной истории и изучает все расположенные там данные. Он видит текущие долги гражданина, все его выплаченные и просроченные обязательства, все поданные заявки на кредит, даже если они отказные.

Конечно, пристальное внимание уделяется своевременности оплаты ссуд и наличию текущих долгов. Если банк видит нарушения и просрочки, уровень доверия к заявителю снижаются. Кредитору не нужен заемщик, с которым нужно постоянно держать руку на пульсе. Он хочет получить благонадежного клиента, который будет платить без проблем.

Негатив в КИ говорит банку о финансовой нестабильности заявителя и о его низкой обязательности. А ипотека выдается на долгие годы, зачем банку эти проблемы? К нему стоит очередь из заемщиков, поэтому он лучше откажет этому негативному и выдаст ипотеку другому, с хорошим досье.

Но сведения в истории могут быть разными. Все зависит от того, что это были за нарушения:

• если речь о разовой просрочке не более 30 дней, эту историю нельзя назвать плохой. Даже если обратиться в крупный банк типа Сбера или Газпромбанка, одобрение получить можно;
• множественные просрочки не более 30 дней. Ситуация хуже, но тоже не безвыходная, шансы на одобрение есть;
• просрочки длительностью до 60-90 дней. Ситуация уже серьезная, особенно если таких просрочек в КИ несколько. Пробовать подавать заявки на ипотеку можно, но особо ждать одобрение не стоит;
• если просрочки длились больше 90 дней. В этом случае все банки начнут слать отказы. Для ипотеки это серьезное нарушение. Но пробовать подавать заявки в банк все же стоит.

Если у вас есть открытые просрочки, с такой плохой кредитной историей ипотеку вы точно не получите. Банки даже простые кредиты при таком обстоятельстве не дают.

Банкротство заемщика при ипотеке и созаемщик

Часто договор ипотеки заключает не один человек, в сделке фигурирует созаемщик, который несет такую же ответственность за выплату долга и имеет такие же права на недвижимость. Стандартно речь о супругах.

Начнем с того, что у созаемщика есть шанс спасти недвижимость, если заняться этим вопросом до инициации процедуры банкротства. Ему необходимо закрыть ссуду досрочно, после чего заемщик может банкротиться.

Как дальше будет решаться имущественный вопрос — это уже второстепенная задача, главное, что объект перестанет быть залогом и не будет участвовать в конкурсной массе. Если он будет единственным жильем банкрота, его не заберут.

Если перед банкротством ипотеку досрочно погасит сам потенциальный банкрот и выведет объект из под залога, финансовый управляющий может аннулировать эту сделку.

Никакой дележки долга или имущества не произойдет. Участники сделки несут солидарную ответствовать в равных правах. Поэтому, несмотря на наличие созаемщика, при банкротстве заемщика квартира продается, долг закрывается за счет продажи залога.

Более того, если вырученных от продажи залога средств не хватило на погашение ипотечного долга в полном объеме, банк правомочен взыскать эти деньги с созаемщика.

Как сохранить ипотеку при банкротстве

Если это единственное жилье, по итогу банкротства при ипотеке оно все равно будет продано. Также не играет роли материнский капитал и прописанные несовершеннолетние. Да, в деле будут принимать участие органы опеки, но недвижимость все равно не сохранить.

Варианты сохранения жилья:

1. Если проблемным долгом является только ипотека, лучше сначала обратиться в банк и попросить реструктуризацию или кредитные каникулы. Тогда банкротство вообще не понадобится, по крайней мере, сейчас.
2. Досрочное погашение ипотеки созаемщиком.
3. Погасить ипотеку досрочно, но не за счет новых кредитов, по которым после будет проводиться банкротство. Этот метод не даст 100% гарантии, все зависит от обстоятельств.
4. Вывести созаемщика-банкрота из ипотеки или заменить его на другого.
5. Суд примет решение не о банкротстве, а о реструктуризации.

Некоторые граждане принимают решение взять еще кредиты, погасить ими долг по ипотеке досрочно и вывести недвижимость из под обременения. А потом уже, просрочив эти кредиты, подают иск о банкротстве.

Только вот финансовый управляющий проверяет все сделки гражданина за последние 3 года. И если обнаруживает факт увода имущества, он может все аннулировать. Поэтому специалисты по банкротству не рекомендуют так делать.

Стоит ли пользоваться услугами юристов

Если вы планирует оформить банкротство при действующей ипотеке, готовьтесь к сложной и долгой процедуре. В большинстве случаев граждане обращаются к компаниям или отдельным юристам, которые сопровождают банкротство. Что они делают:

• дают первичную консультацию, на которой можно решить вопрос, как сохранить жилье. Грамотный специалист после изучения конкретной ситуации выведет возможные схемы (если они возможны);
• помогают собрать документы, а это довольно обширный пакет. После составляют исковое заявление и подают его в Арбитражный суд;
• если заемщик нанял специалиста для полного сопровождения, то юрист обеспечивает поддержку в ходе всей процедуры, включая этап продажи недвижимости и другого имущества банкрота.

Вы можете сделать банкротство с ипотекой самостоятельно, но нужно объективно оценивать свои силы. Если есть возможность нанять юриста, лучше это сделать хотя бы для консультации, анализа ситуации и составления искового заявления.