Можно ли вернуть деньги за страховку если кредит погашен досрочно

Можно просто совершать покупки и не платить за страховку. Появилась карта рассрочки и с ее помощью вы выбираете вещь и ею же платите сумму на кассе. Сумма всей покупки разделится на несколько частей, и вы каждый месяц вносите платеж на саму карту. Эта карта бесплатна и не включает в себя дополнительные услуги. К таким карточкам можно отнести: карту рассрочку от «Совкомбанка» «Халва» и от «Кивибанка» — «Совесть».

Что можно сказать в заключение. Если вам навязывают дополнительные услуги, лучше сразу ответить категоричным отказом, дабы потом не тратить время и силы на ненужную беготню и писанину. В каком бы городе не был ваш банк: Москве, Омске, Хабаровске, Красноярске или в других города, как бы он не назвался: «УралСиб», «Русский стандарт», «Промсвязьбанк», «Русфинанс», был бы он у всех на слуху как «Россельхоз», АО «МДМ банк» или не таким известным, как банк «Лето» — всегда внимательно читайте ваш кредитный договор и думайте о вашей личной выгоде.

Как поступить, если отказали в возврате денег по страховке

Если страховая компания отказывает в возврате страховых выплат или в расторжении договора и дает письменное обоснование, то следует обратиться за консультацией к компетентным специалистам. Как правило, это брокеры или юристы, которые специализируются на кредитах.

Перед тем как платить деньги кому-либо за рассмотрение конкретного вопроса, ознакомьтесь с лицензией и отзывами о выбранной компании. Если тратиться на услуги брокера не хочется, то можно самостоятельно оформлять все бумаги. Но в этом случае потраченное время и силы могут быть несопоставимы с затратами на специалиста, который досконально всю процедуру.

Виды страховок, которые можно и нельзя вернуть

Заемщики могут вернуть большую часть страховок, которые были оформлены под давлением банковского специалиста. Это полисы на страхование:

• жизни и здоровья;
• движимого или недвижимого имущества, если речь не идет о КАСКО при автокредите или объекта залога по ипотеке;
• от потери места работы;
• от утраты титульных прав на недвижимое имущество;
• финансовых рисков, в том числе невозвратов кредита.

При этом не играет роли, какой тип кредита был оформлен — кредитная карта, потребительский кредит, рассрочка или нецелевой заем. Чтобы не поддастся на уговоры специалиста при покупке товаров в рассрочку, удобнее всего использовать карты рассрочки. Клиент сам решает: где, когда и на каких условиях совершить покупку. Выбрать карту рассрочки удобно на нашем портале. Здесь сразу видны все преимущества и условия по каждому банковскому продукту.

Заемщик не сможет вернуть деньги, потраченные на полисы двух видов. Если были оформлены:

1. КАСКО при автокредите.
2. Полис на страхование недвижимости, которая приобретена в ипотеку либо оформлена в качестве залога по ипотечному кредитованию.

Также не получится вернуть деньги за специфические страховые полисы:

• медстраховки оформленные на иностранцев без гражданства, которые трудятся на территории РФ;
• медицинские страховки россиян, находящихся за пределами РФ;
• работников определенных профессий, для которых наличие полиса становится допуском для выполнения профессиональных обязанностей;
• международное автострахование ответственности по «зеленой карте».

В некоторых случаях отказ клиента от страховки может повлиять на изменение условий по кредиту. Самый распространенный вариант — повышение процентной ставки.

Зачем банки навязывают страховку и законно ли это

С точки зрения законодательства одновременно с кредитованием банк вправе предложить заемщику страховку. Подобная практика встречается во всем мире. Такие действия для кредитора вполне логичны, так он страхует свои риски на случай тяжелой болезни, потери трудоспособности или даже смерти заемщика.

Вернуть задолженность с родных и близких должника, при возникновении сложных ситуаций на законных основаниях кредитные организации не всегда могут. Поэтому и нужна страховка. Но ставить вопрос так, что либо оформление полиса, либо отказ в кредите — банки не имеют права. В России Федеральная Антимонопольная Служба периодически штрафует недобросовестных банкиров и страховщиков, которые злоупотребляют навязыванием подобных схем.

Дополнительная выгода банка в том, что кроме страхования собственных рисков на случай невозврата заемщиком долгов, он еще сможет заработать на переплате. Некоторые кредиторы включают страховую сумму в тело кредита, другие нет. Но для клиента такое положение однозначно невыгодно. Рассмотрим два вариант оформления потребительского кредита, со страховкой и без, и насколько меняется сумма переплаты для заемщика.

ОписаниеСо страховкойБез полисаОбъем кредита300 000 рублей300 000 рублейСрок кредитования1 год1 годЦена полиса0 рублей15 000 рублейПроцент по кредиту15%15%Переплата45 000 рублей60 000 рублейОбщая стоимость займа345 000 рублей360 000 рублейРеальная процентная ставка15%20%

Из примера видно, как страховка влияет на общую стоимость кредита и увеличивает процентную ставку. Большинство страховок, которые предлагают оформить в банке, — это услуги дочерних компаний. Таким способом кредитор умудряется заработать на одном клиенте два раза — на основном и сопутствующем продукте — кредит плюс страховка.

Какая часть страховки по кредиту возвращается. Пример расчета

В случае отказа от страховки в течение отведенного законом времени страхователю возвращают уплаченную им страховую премию в полном объеме. За добровольную страховку, влияющую на условия кредитного договора (кроме страхования заложенного имущества и страхования ответственности заемщика по ипотеке), деньги также возвращают полностью.

При отказе по истечении 14 суток, если страховой случай не наступил, сумма, уплаченная по такому договору возвращается пропорционально времени, которое прошло с момента заключения договора.

Из суммы страховой премии вычтут часть, покрывающие истекшие дни действовавшего периода страхования. Точные условия возврата каждый страховщик обязан указать в договоре и/или правилах страхования. Речь идет лишь о досрочном возврате потребительского займа заемщиком. Здесь часть страховой премии ему возвращают (п. 1, 3 ст. 958 ГК).

Пример расчета суммы, подлежащей возврату

Приведем пример расчета по следующим исходным данным:

договоры кредитования и страхования заключены 01.08.2023. Задолженность по кредиту досрочно погашена 01.10.2023. 02.10.2023 гражданин обратился с заявлением о возврате части страховой премии. В течение 14 дней действовал период охлаждения, значит, фактический срок действия страхования составляет 60 – 14 = 46 дней.

Страховая премия составила 20 тыс. руб. за год. Это 1666,6 руб. в месяц (20.000/12), и 55,5 руб. в день (1666,6/30). То есть за 46 дней страховая премия составляет 2.553 руб. Выплате подлежит сумма в 17.447 руб. (20.000-17.447).

Сложность в том, что нередко банки при предоставлении кредита требуют застраховать сразу несколько рисков – риск потери работы, смерти, болезни, ответственности за невозврат кредита и пр. А при возврате кредита страховщики нередко возвращают часть страховой премии лишь по одному из рисков, связанному напрямую с обеспечением обязательств заемщика по кредиту.

По сведениям ЦБ, риски разделяют при этом произвольно. К примеру, граждане жалуются на отказы в возврате премии по рискам потери доходов и появления тяжелых заболеваний, поскольку в договоре они не относились к застрахованным для выплат по кредиту.

ЦБ подчеркнул в своем Информационном письме, что заемщик, досрочно погасивший долг, вправе получить обратно часть страховой премии по всем покрываемым страховкой рискам. Неполный возврат страховой премии заемщику будет считаться противоправным. Соответствующие разъяснения были направлены страховым компаниям в 2020 г.

Необходимые документы при возврате страховки

Что для возврата средств нужно:

• Получить справку из банка, о том, что кредит погашен полностью и счет закрыт

• Обратиться в страховую компанию (СК) в течение семи дней с момента полного возврата долга.

• В заявлении на возврат в СК необходимо указать номер счета и банковские реквизиты для перечисления средств, предъявив копию кредитного договора.

Согласно информационному письму ЦБ от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50, страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам.

Если за время выплаты кредита наступил страховой случай, то получить назад средства при досрочном погашении уже нельзя.

Вернут ли деньги за страхование, если кредит погашен досрочно?

Этот вопрос довольно часто беспокоит граждан. Полис оформляется на весь срок выплат ссуды, следовательно, если ссуда погашается досрочно, то часть денег, уплаченных за страховку, может вернуться заемщику.

По вопросу, как получить остаток денежных средств по страховке после выплаты кредита, когда он погашен досрочно, надо обратиться в сам банк. Заявление о возврате средств пишется вслед за заявлением на досрочное погашение ссуды, возможно написание заявления сразу после закрытия кредита. Банк же, в свою очередь вправе направить вас для решения вопроса к страховой компании.

Возвращение страховки в «Сбербанке»

Есть ли возврат навязанных страховок в известном всем «Сбербанке» и как это происходит получение? У заемщика есть право отказа от участия в программе получения кредита (надо написать заявление в течение месяца после оформления документов). А если прошло больше месяца, возможен ли возврат? Да, но тогда сумма средств будет перечислена с вычетом налогов и расходов по оформлению, а это составляет около 50 процентов комиссии от первого страхового взноса. Вернуть можно часть премии, если кредит досрочно оплачен. Перед возвращением страховки по потребительскому кредиту, надо составить заявление в 2 экземплярах (на копиях обязательно проставить дату, когда был оформлен документ).

Возврат страховки в течение 14 дней

Если вы уложитесь в 14 дней («срок охлаждения», указанный ЦБ), то возврат страховки проходит гораздо проще, чем при обращении в суд. Решать проблему возврата денег в досудебном порядке обязательно. Есть шанс, что банковский работник примет вашу сторону и вернет деньги по страховке, которая являлась дополнительной и необязательной.

Итак, памятка застрахованному по возвращению страховых средств:

• Успеть надо за 14 дней, которые отсчитываются от дня подписания заявления на страхование;
• Пишется заявление об отказе от страховки (не позже, чем через пять дней со дня подписания страховки). Так как возврат денег – это обязанность страховщика, то все вопросы по этой теме решаются с ним, а не с банком. В написанном заявлении надо указать реквизиты, куда перечислить компенсацию;
• Деньги за ненужное страхование выплачиваются в течение 10 дней и поступают на указанный счет

В заявление о расторжении договора надо вписать не только реквизиты для возврата денег, но и указать другие важные моменты: номер заключенного договора, точную сумму кредита.

Образец заявления на возврат в форме готового бланка вам могут предоставить в банке.

Небольшой нюанс. Так как оформленная страховка может начать действовать в течение 5 дней, то, следовательно, гражданин несколько дней будет получать эту услугу, а значит, возвращенная страховая сумма уменьшится. Страховщик спишет часть суммы за услуги за несколько дней из суммы возвращаемых денег.

Конечно, бывают ситуации, когда страховые компании расположены в другом городе. Тогда письмо об отказе надо отправлять заказным письмом. Но лучше вручить письмо самому. Так почта может потянуть время, и письмо, пришедшее позже необходимого времени просто не будет рассмотрено.

Кстати, некоторые страховые организации вообще не признают «периода охлаждения», а это является грубейшим нарушением законодательства. Чтобы такие нарушения исключили, надо обратиться в Центробанк с жалобой о взыскании средств с организации.

Какие документы нужны для возврата страховки по кредиту

Чаще всего необходима следующая документация:

• паспорт,
• договор страхования,
• квитанция об уплате страховой премии,
• сведения о банковских реквизитах для зачисления возврата средств.

Точный пакет документов зависит от внутренних правил страховой компании, с которой заключен договор.

Если договор страхования утерян

Отсутствие на руках оригинала письменно оформленного договора страхования не должно стать препятствием для расторжения соглашения о страховании. Если страхователь обладает всеми необходимыми косвенными доказательствами заключения договора и реквизитами самого договора, в том числе его копией, то в заявлении указывают данные такого договора. В случае когда страховщик настаивает на предоставлении оригинала договора, заявление можно дополнить фразой о невозможности предоставить оригинал договора ввиду его утраты и попросить страховую компанию предоставить заверенную копию экземпляра договора, имеющегося у самого страховщика.

Если страховая отказывается расторгать договор, то можно подать жалобу на неправомерный отказ в ЦБ. Сделать это возможно, направив:

• почтовое отправление по адресу ул. Неглинная, 12, г. Москва, 107016;
• электронное обращение через «Интернет-приемную».

Дополнительную информацию ЦБ предоставляет по т. (по РФ бесплатно).

Что такое страховка по кредиту?

При оформлении кредита банк предлагает клиенту заключить договор страхования, чтобы обезопасить себя от рисков. Случаются ситуации, когда обстоятельства лишают человека возможности выплачивать долг банку: заемщика могут сократить, уволить, он может тяжело заболеть, попасть в аварию. Чтобы защититься от рисков, банки могут настаивать на страховке. Банк хочет быть уверенным, что его средства с процентами вернуться полностью, а при наступлении страхового случая долг погасит уже страховая компания.