Где можно узнать в какой страховой застрахован кредит в банке

При выборе предложения обращают внимание на единовременные выплаты при оформлении, срок рассмотрения заявки, пакет документов, варианты для погашения и другие нюансы. Немалую роль сыграет возможность получить кредит дистанционно или хотя бы подать на него онлайн-заявку.

Условия кредитования у банков отличаются, но то, что для одного клиента очень важно, для другого не будет иметь значения. Поэтому список банков с лучшими предложениями по кредитам наличными составлен на основе процентной ставки, максимальной сумме, сроке кредитования и сроки обработки заявки. Для удобства сравнения данные сведены в таблицу. Позиция банка соответствует расположению предложения в рейтинге на сервисе Бробанк по количеству заявок:

Наименование банкаМаксимальная суммаМинимальная ставка, в %Максимальный срокСрок рассмотрения заявкиХоум Кредит Банк999 0007,95 летОт 1 минутыТинькофф Банк2 000 00093 годаОт 1 минутыПочта Банк1 500 0007,95 летОт 1 минутыМТС Банк5 000 0009,95 летОт 10 минутРосгосстрахбанк3 000 0008,95 лет15 минутЗенит Банк15 000 0009,915 летОт 15 минутВосточный Банк1 500 00095 летОт 30 минутПромсвязьбанк3 000 0008,57 летОт 10 минутЮниКредит Банк5 000 0008,97 лет1 деньСбербанк5 000 00011,95 летОт 2 минутАльфа-Банк5 000 0007,75 летОт 2 минутОТП Банк4 000 0009,87 лет1 деньФК Открытие5 000 0008,55 летОт 3 минутРенессанс Банк700 0009,55 летОт 1 минутыГазпромбанк3 000 0007,57 летОт 10 минутСовкомбанк1 000 00017,45 лет1 деньСКБ Банк1 500 00085 летОт 15 минутРусский Стандарт2 000 00019,95 лет1 деньРосбанк3 000 0007,497 летОт 15 минутЛоко-Банк5 000 0008,47 лет1 день

Как обойти ограничение по сумме

Обратите внимание, в сумму компенсации, которую гарантированно вернет АСВ, входят и проценты по вкладам. Если лимит окажется превышен, никаких гарантий возврата не будет. Поэтому оформляйте счета и вклады в нескольких российских банках и учитывайте все проценты, которые успеют начислить. Если сумма приближается к лимиту, открывайте новый договор.

Общая сумма по счетам и вкладам складывается, например, из таких денег:

• на вкладе 1 млн рублей сроком два года. При ставке 15% годовых за год накопится 150 000 рублей, за два — 300 000 рублей;
• на дебетовой карте хранится в среднем 80 000 рублей;
• на накопительной карте хранится сумма с неснижаемым остатком 200 000 рублей под 5% в год.

Итого к концу второго года:

1 000 000 + 150 000 + 150 000 + 80 000 + 200 000 + 10 000 + 10 000 = 1 420 000 рублей.

Если вклад оформлен на два года, и условия по накопительной карте соблюдены, в случае банкротства банка к концу второго года вкладчик рискует потерять около 20 000 рублей. Остальную сумму ему вернет АВС.

Зачем нужна страховка по кредиту

Многие граждане изначально негативно настроены к этой услуге, считают ее вымогательством денег. Действительно, стоимость полиса может оказаться высокой. А чаще всего она включается в тело кредита, тем самым увеличивая переплату. Например, при получении суммы в 100 000 рублей, в договоре можно увидеть сумму кредита в 120 000. Просто эти 20 000 стоит полис, и на эти деньги будут начисляться проценты.

При оформлении ипотеки стоимость страховки всегда оплачивается отдельно, в тело кредита она не включается.

Если рассматривать, что дает страховка кредита, то это не пустая услуга. Она действительно может помочь в ситуации, когда возникнут сложности с оплатой. Основные виды продаваемых полисов — защиты жизни и здоровья и на случай потери работы. Если такой случай наступает, страховщик покрывает кредит. Встречается и страхование от невыплаты кредита, но обычно это касается крупных и ипотечных ссуд.

Так что, услуга не бесполезная. Да, на практике страховых случаев встречается мало, но каждый может столкнуться с такой ситуацией, этого не ожидая. Поэтому не всегда категорический отказ — это правильно. Лучше проанализировать ситуацию. Если кредит небольшой или короткий, можно отказаться. Но если ссуда небольшая или длительная, есть смысл задуматься о покупке полиса.

Как найти банк с выгодными условиями

Для получения кредита без справок и поручителей лучше выбирать уже знакомый банк, картой которого вы пользуетесь или где брали ранее кредиты, держали вклад. В этом случае можно рассчитывать на снижение процентной ставки.

В условиях кредитной программы обычно прописан диапазон процентной ставки, например, 15–45% годовых. Это значит, что банк может установить любой процент из этого диапазона и на минимальную ставку рассчитывать не стоит. Лучше брать за ориентир значение выше среднего, в этом случае 30–40% годовых.

Советы по выбору выгодного кредита:

• обращайтесь в уже знакомый банк;
• смотрите на сетку ставок, а не на минимальную в описании программы;
• сравните как можно больше предложений, в том числе небольших банков;
• подайте запросы в 2–3 банка, после выберите тот, что предложит лучшие условия.

Точную процентную ставку узнаете после рассмотрения заявки. Сумму кредита тоже определят по итогу анализа заемщика. Вы можете запросить один лимит, а банк одобрит другой — это нормальная ситуация. Изначально не стоит рассчитывать на максимально допустимуе сумму по программе, которую указывают в рекламе.

Как получить более низкий процент по кредиту

Чтобы получить пониженную процентную ставку по кредиту наличными:

1. В первую очередь оцените предложения того банка, где у вас уже был опыт обслуживания — получение зарплаты, дебетовая карта, кредитка или ранее выданный и погашенный кредит. «Своим» клиентам, с которыми был позитивный опыт сотрудничества, банки предлагают более лояльные условия, чем тем, с кем они абсолютно незнакомы.
2. Предоставляйте правдивую информацию. Если нужна большая сумма, а вы предполагаете, что ее не одобрят не вводите специалиста в заблуждение. Обман не поможет наладить доверительное общение с потенциальным кредитором. Если банк запрашивает справку о заработной плате, то лучше давать реальные цифры. Кроме того, банк, безусловно, проверит вашу кредитную историю, поэтому скрывать или приукрашать свой предыдущий не очень позитивный опыт кредитования бессмысленно. Тем более, что если вскроется факт обмана, вам не только откажут в займе, но и могут внести в черный список внутри компании.
3. Заранее оцените свои финансовые возможности и запрашивайте сумму, которая не превышает треть ваших доходов. Если у вас несколько источников прибыли или вы будете погашать кредит сообща с родственниками или супругом, то можете ориентироваться на более крупную сумму. Но в любом случае больше, чем 30% от вашего итогового заработка отправлять на погашение кредита будет обременительно. Не стройте иллюзий на этот счет, такое соотношение разработано экспертами не зря. Понятно, что можно урезать свои насущные потребности на определенный период. Но если это делать постоянно наступает финансовый кризис для семейного бюджета, а долги продолжают накапливаться.
4. Приведите поручителя или оформите в залог имущество. Такой подход показывает банку, что вы действительно планируете вернуть деньги, значит риски ниже, чем при работе без каких-либо гарантий.
5. Оформите страховку. Не обязательно это делать в дочернем предприятии того банка, где вы будете получать кредит. Но лучше все затраты подсчитать заранее. Так, например страховой полис у стороннего страховщика может оказаться дешевле, но скидку по процентной ставке банк не даст, тогда выгода окажется сомнительной. Помните, что вы можете снизить расходы по страховке и вернуть деньги за неиспользованную часть, если досрочно закроете кредит.

Кроме того понизить ставку может — справка по форме банка о подтверждении доходов или 2-НДФЛ. Постарайтесь предоставить такие бумаги, это уменьшит итоговую сумму переплаты по займу. Понижение ставки на 1-2% при длительном кредите и крупной сумме позволит сэкономить большие деньги.

Если в банке в выдаче наличных отказали, то рассмотрите варианты с микрокредитными компаниями. Кроме этого, можно подать заявку на кредитную карту или карту рассрочки. Второй вариант особенно подходит в том случае, когда деньги нужны на покупку товара. Банки одобряют заявки на карты охотнее, чем кредиты наличными. У большинства банковских карт расширенный пакет опций позволяет снимать деньги, и вы сможете решить свои финансовые вопросы даже, если вам не одобрили кредит наличными.

Каким вкладчикам возвращают до 10 млн рублей

Получить не 1,4, а 10 млн рублей могут владельцы эскроу-счетов, которые, к примеру, были открыты для последующих сделок с недвижимостью или участия в долевом строительстве. Но если на счете было более 10 млн, оставшиеся накопления не вернут. Если счетов эскроу было несколько, общая сумма возмещения не может превышать 10 млн рублей.

Под повышенную компенсацию также попадают такие средства на банковских счетах:

• суммы от продажи дома, дачи, квартиры или земли с постройками;
• наследство;
• выплаты по решению суда;
• компенсации вреда причиненного жизни, здоровью или имуществу;
• поступления по трудовому договору или соглашению;
• государственные гранты и субсидии;
• деньги материнского капитала или другие социальные госвыплаты, которые лежали на счете.

Однако претендовать на компенсацию в размере 10 млн рублей клиент банка сможет, только если сумма поступила на счет в течение трех месяцев до отзыва лицензии или введения моратория. Если срок больше, вернут только 1,4 млн рублей и то с учетом средств на других счетах и вкладах.

Что вернут, если в банке-банкроте оформлен вклад и кредит одновременно

Если в одном банке оформлено несколько счетов, например, ипотека, накопительная карта и вклад, то АВС компенсирует только положительную разницу. Если же размер задолженности превышает размер вклада, получить деньги можно будет, только если закрыть все кредиты.

Например, размер вклада 1 млн рублей, на накопительной карте 200 000, а сумма ипотеки 700 000 рублей. АВС выдаст только: 1 000 000 + 100 000 — 700 000 = 400 000.

Использовать деньги вклада для погашения долгов по ипотеке или любому другому кредиту — запрещено законодательством. Потому придется искать какие-то другие деньги, закрывать долги и только потом получить компенсацию своего вклада.

Если брать данные из примера выше, вкладчик может получить 400 000 рублей и внести их на погашение ипотеки. Но остальные 300 000 нельзя будет закрыть деньгами с вклада или накопительной карты, хотя фактически у вкладчика было еще 800 000 рублей, которые ему должен банк.

Особенности потребительского кредита без справок и поручителей

Такой вид кредита наличными выдают на упрощенных условиях. Заемщик не подтверждает доход и занятость документами, не предоставляет банку обеспечение. Так как бумаг минимум, деньги выдают быстро.

Особенности предложения:

• можно получить онлайн без посещения отделения банка;
• выдача за 1–2 часа;
• небольшая сумма, редко превышает 200 000 рублей;
• повышенная процентная ставка;
• вероятность одобрения ниже, чем по кредиту с подтверждением по 2-НФДЛ.

Выдавая кредит без справок и поручителей, банк несет риски. Поэтому он не одобрит большую сумму и установит повышенную ставку. Исключения — программы для зарплатных клиентов, по ним условия всегда лучше.

Преимущества и недостатки системы страхования вкладов в РФ

Система страхования или гарантированных компенсаций по счетам и вкладам помогает комплексно решить некоторые социальные и макроэкономические проблемы государства:

• при ликвидации банка у его клиентов не возникает паника;
• гарантия государства помогает вкладчикам верить в стабильность банковской системы, что минимизирует затраты на последующее восстановление после кризиса;
• наличие госгарантии подталкивает клиентов вкладывать больше и на более длительный срок, что тоже помогает стабильности банковской системы.

При этом работу АСВ и саму систему страхования вкладов время от времени критикуют. Основные тезисы:

• максимальный размер выплаты ограничен, хотя раньше сумма была еще меньше — до 2014 года выплачивали только 700 000 рублей;
• компенсации вкладчикам могут стать разорительны для АВС, если отзовут лицензию у какого-то крупного или сразу нескольких средних российских банков.

Свои системы страхования вкладов есть в 104 странах мира. Впервые страхование банковских депозитов появилось в США. Поводом послужило недоверие населения к банковской системе страны после Великой Депрессии. При запуске системы в 1933 году сумма гарантированной выплаты была установлена на уровне 5 000 долларов. Затем лимит повысили до 100 000 долларов, а в 2008 году — до 250 000 долларов.

В РФ страхование распространяется на всех физических лиц, ИП, в том числе и на валютные вклады. В некоторых других странах ССВ ограничена сильнее. Например, в Канаде не страхуют вклады в иностранной валюте. А в ряде других государств не будут компенсировать суммы по счетам и вкладам иностранцам. В этом отношении ССВ РФ выглядит более демократичной.

Как избавиться от страховки по кредиту

Порой менеджеры буквально навязывают людям страховки, могут вводить в заблуждение, включать страховки в кредиты по умолчанию. Порой заемщики осознают ситуацию уже после подписания договора и понимают, что эта услуга им совершенно не нужна.

Центральный Банк, прекрасно понимая проблему навязывания страховок, ввел такое понятие, как период охлаждения. Человек, оформивший добровольное страхование, правомочен отказаться от полиса в течение 14 календарных дней с момента его покупки.

Учитывайте, что многие банки повышают ставки по договорам, к которым не подключена страховка.

Если вы изучили, что дает страхование кредита, и поняли, что оно вам не нужно, действуйте как можно быстрее, пока срок действия периода охлаждения не истек. Как отказаться от страховки и вернуть деньги:

1. Нужно обратиться к страховой компании. Именно к ней, а не к банку, так как банк — только посредник. Лучше сначала позвонить страховщику по горячей линии и уточнить, как действовать.
2. Посещение офиса, предоставление документов (договор страхования, документы об оплате, например, кредитный договора), написание заявления.
3. Через 10 дней после получения заявления страховщик обязан перевести деньги за страховку на указанные клиентом реквизиты. Обратите внимание, что за дни пользования услугой плата будет вычтена.

Если офис страховой компании находится далеко, в другом городе, можно подать заявление и документы заказным письмом. Датой принятия заявления будет считаться дата, указанная на почтовом штемпеле.

Страховые компании обычно не чинят препятствий и возвращают клиентам деньги, так как за этим процессом пристально следит Центральный Банк. Ему же можно подавать жалобу, если что-то пошло не так.

Если период охлаждения закончился, возврат средств невозможен. Исключениями могут быть только какие-то отдельные условия банков и страховых компаний.

На что обратить внимание при выборе банка

Кроме всех вышеперечисленных условий при оформлении кредита наличным обратите внимание на:

• рейтинг банка;
• репутацию компании, разветвленность сети, доступность офисов и технических устройств для обслуживания, официальные и неофициальные отзывы о банке;
• перечень партеров, где можно вносить суммы для погашения, их график работы, удобство расположения, дополнительные комиссии, если они есть при обращении к партнерам;
• наличие действующей лицензии и ее тип;
• наличие скидок для тех, кто уже обслуживается в банке, или наоборот для новых клиентов;
• условия для зарплатных клиентов или других категорий, к которым относитесь вы — студенты, пенсионеры, неофициально работающие граждане.

Банк самостоятельно вынесет решение об итоговой сумме займа, процентной ставке и ежемесячном платеже. Но может оказаться так, что ежемесячный платеж будет вам не под силу. Не стесняйтесь озвучить свои опасения и возможности. Лучше пересмотреть график и ежемесячную сумму взноса сразу, чем не справиться с долговой нагрузкой и допустить просрочку. Мало того что банк начнет начислять дополнительные штрафы и комиссии, это еще испортит и вашу кредитную историю.

Кроме того, когда нужны наличные можно рассмотреть вариант с кредитными картами. У такого вида кредитования есть одно неоспоримое преимущество — у банков разработаны предложения с беспроцентным или льготным периодом кредитования. В некоторых случаях кредитка может оказаться выгоднее для заемщика, чем кредит наличными. Как правило, так бывает, если нужна не очень большая сумма денег на непродолжительный период времени от 1 до 3-х месяцев.

Что такое система страхования вкладов

В России не раз наступали экономические кризисы. В 90-х годах XX века россияне столкнулись с обрушением финансовой системы и обесцениванием вкладов. После этого миллионы россиян предпочли держать накопления дома под подушкой, чем отнести их на вклад. Чтобы исправить ситуацию, руководству страны пришлось менять подходы. В 2004 году была создана государственная система страхования вкладов.

Главные цели запуска ССВ:

• создать условия для стабильной работы российской банковской системы;
• вернуть доверие россиян к банкам;
• увеличить приток частного капитала в банковскую систему, чтобы улучшить ликвидность.

Система страхования вкладов действует в рамках ФЗ №177 «О страховании вкладов в банках РФ», который был принят 23 декабря 2003 года.

Каждый российский банк обязан подключиться к ССВ и делать взносы. Список участников системы ведет Агентство страхования вкладов. Если банка нет в перечне АСВ, никто не вернет деньги его вкладчикам в случае банкротства компании.

Обязательно проверьте включение банка в ССВ и наличие лицензии ЦБ РФ перед оформлением вклада. Тогда вы будете знать наверняка, насколько надежна компания и защищены ли ваши интересы.

Взносы банков-участников поступают в Фонд обязательного страхования вкладов. Кроме того, ФОСВ формируется за счет имущественного взноса государства, а также доходов от инвестиционной деятельности самого Фонда. Направления инвестиций строго регламентированы. Их контролирует Центробанк. Банки-участники ежеквартально платят дифференцированные суммы взносов.

Вкладчики получают выплаты из Фонда обязательного страхования, если банк обанкротится или у него отзовут лицензию. Гарантию возврата денег обеспечивает Центробанк. Если денег в фонде не хватит, его пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России.

Агентство страхования вкладов занимается:

• ведением списка банков-участников;
• сбором фондов;
• компенсациями выплат вкладчикам;
• управлением средствами фонда.

По данным с официального сайта АСВ право получить страховые выплаты с момента создания ССВ в 2004 по 2 июня 2022 года возникло у 9,9 млн человек. За годы работы агентство вернуло 4,4 млн вкладчиков 2,05 трлн рублей.