Можно и погашать ипотеку то уменьшая срок до ежемесячный платеж

Чтобы сравнить два подхода (уменьшаем срок или сумму), можно воспользоваться онлайн-калькулятором. Простые расчеты покажут пользователю больше выгоды при уменьшении сроков. Чем объясняется такой эффект? Все просто: вы избавляетесь от «лишних» месяцев или лет, в которые не придется платить банку проценты. При этом уменьшается и основное «тело» кредита. Регулярный взнос остается прежним, но общая сумма переплаты значительно снижается.

Когда выгодно уменьшать срок

Экономически обосновано, что лучше гасить срок в первой трети периода кредитования. Например, если вы взяли ипотечную ссуду на 12 лет, то в первые четыре года выплачиваете банку высокую долю процентов. Ближе к середине срока соотношение «тела» кредита и процентов становится равным. То есть, возвращая ссуду (полностью или частями) на начальных сроках кредитования, вы серьезно экономите на процентах. При этом, уменьшая срок кредита, вы снижаете разницу между основным долгом и процентами.

Приведем пример:

Г-н Иванов в феврале 2018 года оформил ипотеку на 10 лет в сумме 1,5 млн. рублей. Общая переплата составит 878 тысяч рублей. Ежемесячный взнос 19823 рубля. По графику платежей, соотношение 50/50 достигается после 38-го месяца выплат (в марте 2021 года). Окончание договора в январе 2028 года.

Частичное досрочное погашение с уменьшением сроков было проведено в декабре 2018 года: заемщик внес разовый платеж в 40 000 рублей. По новому графику платежей, окончание срока договора наступит в августе 2027 года (на пять месяцев ранее), а соотношение 50/50 – в октябре 2020 года. Размер регулярного платежа не изменился. Общая переплата составит 825 тыс. руб.

Чего достиг заемщик, досрочно оплатив всего 40 000 в конце первого года кредитования?

• во-первых, срок ипотеки уменьшился на 5 месяцев, и можно раньше получить закладную из банка. Это даст дополнительную экономию на страховке;
• во-вторых, общая сумма переплаты снизилась на 50 тыс. руб. (экономия на процентах).

Придерживаясь такой стратегии, лучше гасить срок кредита до октября 2020 года. В этот период суммы основного долга в ежемесячном платеже составляют от 8000 до 10 000 рублей. И если внести платеж в размере 40 000 – 50 000 рублей, срок уменьшится на 5-6 месяцев. Во второй половине периода кредитования доля основного долга в регулярном взносе снижается, а доля процентов увеличивается. В этот период мы рекомендуем снижать сумму.

О выгодах и ограничениях этого способа расскажем далее.

Причины, по которым стоит платить займ с опережением графика

Аргументы “за” то, чтобы погашать досрочно :

• сложно прогнозировать свое финансовое положение на 5-10-15 лет вперед – относите даже небольшие накопления сразу в банк;
• есть ощущение постоянного психологического прессинга – тяжело осознавать, что за плечами висит задолженность с 6 нулями;
• пока квартира в ипотеке она не принадлежит заемщику, с ней практически нельзя провести никаких операций – сдать в аренду, продать или подарить;
• выплатив кредит за квартиру, есть возможность поменять ее на другую с большей площадью;
• большая экономия на процентах.

Процедура оформления досрочного погашения

Недостаточно просто внести большую сумму на ипотечный счет, чтобы произвести досрочное погашение. Обязательно нужно сообщить банку в форме заявления о том, что намереваетесь произвести дополнительный платеж

Заполнить форму можно дистанционно в:

• личном кабинете интернет-банка;
• мобильном приложении;
• посетив лично офис отделения банка.

В заявлении обязательно указывается:

• размер дополнительного платежа;
• дата списания;
• выбранный вариант досрочного гашения ипотеки.

После того, как обозначенная в заявлении сумма спишется со счета, банк пересчитав кредит, предоставит новый скорректированный график платежей.

Рассчитать ипотеку на ипотечном калькуляторе

Перед оформлением ипотеки нужно оценить свое финансовое положение, для этого полезно рассчитать ежемесячные платежи по ипотеке с первоначальным взносом или без на ипотечном онлайн-калькуляторе. После ввода данных в размещенную выше форму калькулятора ипотеки выполняется мгновенный расчет ежемесячных платежей. Для подсчета ипотеки на калькуляторе необходимо указать:

1. Стоимость недвижимости (дом, квартира, комната, доля и др).
2. Размер первоначального взноса .
3. Период , на который оформляется ипотека.
4. Действующую процентную ставку .

Советы при досрочном погашении ипотеки

Выбирать, как лучше выплачивать ипотеку досрочно, надо исходя из ситуации: личной и семейной. Следует обратить внимание и на инфляцию в стране: будут ли обесцениваться деньги. При высокой инфляции советуют не спешить с досрочкой, а покупать товары, обустраивать квартиру.

Если ограничений на максимальные досрочные выплаты нет, подойдет любой вариант: экономически это практически одинаково. Хотя лучше согласиться уменьшать размер платежа, а затем каждый месяц вкладывать сэкономленные деньги в досрочку.

Если есть ограничения на досрочное погашение, то выгоднее – сократить срок. Это экономически более эффективно.

Если в семье возможно сокращение дохода в ближайшие годы, то лучше сократить платеж. Первое время “лишние” деньги можно вносить на досрочку, сокращая и сокращая платеж, а в сложное время выплачивать небольшой платеж.

Учтите свой характер. Если вы оптимист по жизни и не боитесь потерять работу, то после досрочного погашения сокращайте срок. Если ваш стакан всегда наполовину пуст — сокращайте размер выплаты.

Срок или сумма: что выбирают заемщики в 2019 году

Сравнивая два варианта по параметру общей переплаты, очевидно преимущество первого способа: экономия на процентах здесь значительнее. Почему же сегодня советы экономистов заемщикам касаются снижения суммы? Ответ прост: экономика страны переживает не лучшие времена, реальные доходы населения падают. Растет инфляция, как следствие возрастают цены на продукты, услуги ЖКХ, бензин, одежду и пр. В этой ситуации уменьшение ежемесячных расходов по ипотеке поможет сохранить комфортный для семьи уровень бюджета и не отказываться от необходимого.

Возможно это видео будет полезным:

Для владельцев ипотеки, имеющих стабильные доходы и сбережения, позволяющие нивелировать возможные риски от потери работы и прочих ситуаций, нет ограничений: они могут выбрать любой вариант досрочного погашения, по своим предпочтениям.

Возможно ли досрочное погашение долга

Да, разумеется, досрочно расторгнуть договор ипотеки можно. Причем в соответствии с вступившими силу изменениями, внесенными в ст. 809, 810 ГК РФ, банки не имеют права взимать с должника дополнительные сборы или штрафы.

Однако нужно понимать, что ипотека – это достаточно специфичные отношения, которые, кроме прочего, связаны с движением крупных финансовых средств. В связи с этим, банки стараются максимально обезопасить себя и получить максимум выгоды. По этой причине, прежде чем расторгать договор, нужно просчитать возможные выгоды.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Досрочная выплата в 50-100 тысяч рублей позволяет сократить срок на несколько месяцев.

Если открыть кредитный калькулятор и просчитать все варианты, то при однократном досрочном погашении выгоднее все же уменьшение срока. Так как размер платежа в этом случае останется тот же, сумма переплаты банку по кредиту станет меньше.

Рассмотрим ситуацию, когда для покупки недвижимости взят заем под 12% (аннуитетный тип платежей) в размере 1 млн рублей. Выплаты начинаются 20 марта 2017 года. Например, в сентябре заемщик получает премию в 60 тысяч рублей и решает ей погасить часть ипотеки. Если он выбирает после досрочки уменьшение срока выплат, то получает выгоду от досрочного погашения в 39856.79 рублей.

Когда начинать досрочное погашение ипотеки?

ФЗ № 284 позволяет клиентам вносить досрочные платежи в течение всего срока действия кредитного договора. Считается, что самый выгодный период – первая треть срока:

1. При аннуитетной схеме платежей, когда значительная часть ежемесячных платежей идет на погашение процентов, дополнительные деньги будут уменьшать основной долг.
2. При дифференцированной схеме досрочные платежи будут засчитываться, как выплата основного долга в будущих периодах.

Льготная ипотека

Какие требования предъявляются к заемщику?

Обычно условия выдачи кредита определяются каждым банком самостоятельно. Но основные условия следующие:

• возраст от 21 до 65 лет;
• постоянное место работы;
• достаточно высокий уровень дохода;
• оформление залога на квартиру или дом;
• дополнительно могут привлекаться созаемщики или поручители.

Часто задаваемые вопросы